2009-07-01 23:48:50

«  Après avoir couvert la capitale Conakry, notre ambition est de ouvrir le reste du territoire national pour combattre la pauvreté au sein de nos populations…. »

Crée en 1997, le projet de micro finance Yètè Mali œuvre dans le cadre de la réduction de la pauvreté en Guinée. A ce jour, à travers les crédits offerts par Yètè Mali, nombreuses sont des populations guinéennes qui se frottent les mains. Cette semaine, nous avons rencontré son Directeur Général. Il nous parle de Yètè Mali, de ses produits et surtout des avantages que tout membre peut en tirer.   

Guineepresse.info: présentez-vous à nos lecteurs 

Condé Karamo : Je m’appelle Condé Karamo, Directeur Général de réseau des caisses populaires d’Epargne et de Crédit de Guinée ‘’Yètè Mali.
Depuis 2007,  je suis à la tête de Yètè Mali.

Dites-nous, c’est quoi Yètè Mali ?

Yètè Mali est une institution de micro finance à caractère coopératif crée en 1997 grâce au gouvernement guinéen par l’intermédiaire de la Banque Centrale de la république de Guinée (BCRG) et l’agence canadienne pour le développement international (ACDI). L’opérateur du projet est Développement International Desjardins (DID). Yètè Mali a obtenu son agrément depuis le 23 mai 2003 de la BCRG. Yètè Mali est membre de l’association professionnelle des institutions de microfinance de Proximité (PROXFIN) qui a son siège au Québec (Canada). Nos partenaires sont : PNUD, DID, ACDI, BCRG, APIMG.  A ce jour Yètè Mali regroupe quatorze caisses. Ces 14 caisses sont gérées de façon démocratique.  D’un coté les dirigeants et de l’autre les employés. Les employés sont des techniciens. Chaque caisse comporte  trois (3) organes :
Un conseil d’administration, un comité de crédit et un comité de surveillance.
Au niveau du personnel, c'est-à-dire le staff technique, se trouve un gérant appelé Directeur de caisse. Il y a l’Agent de crédit qui s’occupe du montage du dossier des crédits à l’octroi des crédits, à la veille du portefeuille de crédit.  Ensuite les caissiers qui s’occupent du dépôt et du retrait de nos membres. Dans chaque commune nous avons au moins une caisse. Et actuellement, les 13 caisses sont à Conakry, la quatorzième caisse est au km36.

Comment Yètè Mali contribue à l’emploi jeune ?

En ce qui concerne l’emploi jeune, depuis 2007 nous avons ouvert toute une gamme de stages pour les jeunes, en quête de leur premier emploi. Et il s’agit pour eux de venir seulement faire une demande et déposer au niveau de la Direction générale.  Une fois la demande déposée au niveau de la Direction générale, nous essayons de coordonner maintenant leur stage. Le stage est le plus souvent  de un (1) à trois (3) mois. Ce qui fait que nous pouvons donner le stage à plus de 300 jeunes par an au niveau de la Guinée. Et je profite aussi de l’occasion pour vous dire que, en ce qui concerne l’emploi jeune, vous-même, vous voyez le Directeur Général, il est jeune.
A Yètè Mali d’ailleurs 95% du personnel  n’est constitué que de jeunes. Et la plupart ont étudié en Guinée, sauf quelques-uns. Ceux qui ont étudié à l’extérieur ne font pas plus de 3%.

Quels sont les produits dont dispose Yètè Mali?

Actuellement Yètè Mali, comme je vous ai dit déjà que c’est une coopérative d’Epargne et de Crédit. Nous investissons dans l’épargne et le crédit. Donc les produits que nous détenons sont  l’Epargne, ensuite le Crédit.

En ce qui concerne l’Epargne, nous avons le dépôt à vue et le dépôt à terme. Donc
le dépôt à vue, c’est ceux-là qui viennent ouvrir le compte simplement et nous confier leur argent.  Du jour au lendemain, ils peuvent venir faire le retrait dans leur compte, et à ce niveau, il  n’y a pas de minimum ni de maximum pour le dépôt ou pour le retrait. Ils peuvent venir retirer à tout moment quelque soit le montant, mais cela dépend de la disponibilité qui existe dans leur compte.
Le compte à terme se compose de deux (2) façons : il y a le dépôt à terme périodique et le dépôt à terme unique.
Périodique, ça c’est à l’image des tontiniers, vous pouvez venir à Yètè Mali ouvrir le compte et opter pour  l’Epargne périodique. Vous pouvez choisir pour dire que je viens chaque mardi, je viens chaque mercredi ou bien chaque jeudi pour faire un dépôt de dix mille (10.000), de vingt mille (20.000) ou de trente mille (30.000). Ça dépendra de vos possibilités. Une fois l’option choisie, de ce fait à chaque période vous venez, vous déposez, selon le jour qui vous convient. si c’est par semaine, vous avez choisis vendredi ou jeudi, vous venez ce vendredi ou ce jeudi faire vos versements et vous devez choisir la durée, pour dire que je fais ça jusqu’à 3 mois, ou bien 6 mois ou 12 mois. Une fois que les 12 mois sont terminés, vous serez obligés de venir renouveler ou bien de nous donner l’autorisation pour dire que une fois que c’est arrivé, vous pouvez reconduire. Ça peut aider les gens à mettre en sécurité leur argent  et préparer des petits projets.
Le dépôt unique, c'est-à-dire à terme unique est un montant qui est là et que vous avez opté pour dire que je verse tel montant et j’attends 3 mois, 6 mois ou 1 année.  De ce fait, vous n’avez pas la possibilité d’augmenter sur le montant déposé préalablement. Dès que vous venez, je prend un exemple : je verse 300.000 GNF pour 3 mois, une fois que je dis 3 mois,  je verse ça pour un dépôt unique.  Je n’ai pas la possibilité de venir demain pour dire que  je veux encore ajouter 500.000 GNF là-dessus  parce que déjà le terme de contrat ne prévoit pas cela.  Donc de ce fait une fois que vous déposez les 300.000 GNF, vous êtes obligé d’attendre ces 3 mois, 6 mois ou 1 année ça dépendra de votre option  que vous avez choisie, et l’intérêt  est de 9% sur l’épargne.

Le crédit, de façon très générale, nous donnons deux (2) types de crédits : il y a le crédit qui est destiné à la consommation qu’on appelle crédit non productif et les crédits entrepreneurs qu’on appelle le crédit productif.  Ça c’est de façon générale.  Sinon dedans, il y à la spécificité très détaillée des petits crédits.
Je précise que chez-nous, nous ne pouvons pas donner le crédit à quelqu’un qui n’a pas un compte chez nous. Comme c’est une coopérative, une coopérative c’est association de personnes. Donc, des gens qui se donnent la main et qui associent leurs biens pour faire face aux difficultés des uns et des autres. De ce fait, il y à le crédit à la consommation et le crédit entrepreneur. Les crédits productifs nous donnons aux individus qui peuvent venir ouvrir leur compte pour attendre deux (2) mois, dès que vous ouvrez le compte, vous avez deux (2) mois pour bénéficier le crédit. Ces 2 mois constituent pour nous une période d’observation pour savoir si est ce que ce membre est sérieux.  Parce que nous, nous  n’appelons pas nos membres ‘’clients’’, nous les appelons ‘’membres’’. C’est une coopérative.  Ils ont les mêmes parts sociales dès que vous ouvrez le compte avec 30.000 GFG, la part sociale c’est 10.000FG, les 20.000 constituent les frais d’adhésion qui ne sont pas remboursables les dix mille francs (10.000), la part sociale, le jour où vous décidez de fermer le compte, on vous retourne ces 10.000. Donc une fois que vous ouvrez avec ce montant que je viens de dire, vous avez un compte à vue et ce compte à vue vous permet d’avoir le crédit, vous pouvez avoir un crédit individuel qui peut varier selon vos besoins de 1 million jusqu’à 3 millions pour un premier temps si vous ouvrer le compte avec 30.000 FG.  Maintenant si vous ouvrez le compte avec un montant de 150.000 GNF, ça c’est le cas des Entrepreneurs, 100.000 GNF c’est la part sociale, 50.000FG ce sont les frais d’adhésion. Les frais d’adhésions ne sont pas à rembourser, ce sont le montant qui permet d’acheter les consommables, les papiers et autres. Maintenant ceux qui ouvrent avec les 150.000FG ont la possibilité d’avoir un crédit de 5.000.000 à 50 millions. Parce que ce sont des entrepreneurs. Nous ne voulons pas laisser nos membres qui ont commencé petit à petit et les abandonner pour qu’ils partent soit dans les banques et autres. Nous sommes très proches de la population, et nous intervenons efficacement sur le terrain pour lutter contre la pauvreté et dans ce domaine surtout, nous avons des produits très variés en matière de crédits. Nous avons des crédits qu’on peut donner aux individus comme aux  commerçants jusqu’aux simples étalagistes. Justement par rapport aux étalagistes nous avons mis un produit spécifique. Il y a des femmes qui peuvent ouvrir le compte aujourd’hui et bénéficier le crédit aujourd’hui.  Ça concerne les femmes étalagistes qui ont une place fixe au marché. Ces femmes peuvent venir demander le crédit. Il suffit simplement qu’elles aient un compte chez nous.  On peut leur donner sur place un crédit qui peut varier entre 300.000 GNF et 1 million GNF. C’est le crédit ‘’Makiti Mali’’.  Ensuite,  il y a le micro crédit groupe qui concerne les femmes.  Ça aussi c’est uniquement pour les femmes. Il s’agit des femmes qui s’associent, ça peut être des sèrès par exemple.
Et par rapport au micro crédit, ce sont les femmes qui s’associent.  Ça va de 3 à 5 femmes. Si elles sont d’accord entre elles, elles peuvent venir à trois   ouvrir  un compte, mais un seul compte. Une fois qu’elles ouvrent, elles peuvent directement   demander le crédit.  

Le troisième produit, toujours pour les femmes c’est le ‘’crédit –PAEF’’, c'est-à-dire le Programme d’Appui à l’Activité économique des femmes.  Pour ça vous ouvrez aujourd’hui, vous bénéficiez directement le crédit. Mais, préalablement vous devez suivre une formation en alphabétisation. Si vous avez ce diplôme, vous venez vous bénéficiez du crédit.  Ça aussi ça va de 1 million jusqu’à 5 millions. Donc par rapport aux femmes, nous nous avons vu que ce sont les femmes qui supportent les fardeaux du foyer. Et comme tel,  il faut créer beaucoup de produits pour accompagner  les femmes. C’est pourquoi nous avons dit que ces femmes-là n’ont pas le droit d’attendre jusqu’à 2 mois pour bénéficier d’un crédit.  Si ces femmes là ont  besoin de 10 millions, 20 millions, 30 millions, on peut leur donné également au fur et à mesure que le besoin augmente.  Ça c’est par rapport aux crédits pour les femmes. Sinon de l’autre côté, le crédit entrepreneur, tout le monde peut bénéficier.  Nous avons des entreprises ou des écoles avec lesquelles nous faisons des dépôts salaires ou autres. Nous avons beaucoup d’écoles à notre sein, les écoles qui font des dépôts- salaires, ça aussi c’est un autre produit que nous disposons.
Le dépôt salaire concerne les entreprises qui ont des employés.  et ces entreprises  peuvent venir au niveau de Yètè Mali, signer une convention de dépôt-salaire, une fois que la convention est signée, le salaire, au lieu de payer le salaire au sein de l’entreprise ça va fatiguer le comptable.  Chaque fois les avances, les petites choses ça va fatiguer le comptable.  Mais une fois que la convention est signée, les employés peuvent venir directement au niveau de Yètè Mali pour leur avance, en attendant l’arrivée de leur salaire.

Les employés peuvent choisir comme nous sommes partout à Conakry, dans les 5 communes et même au km36.  Partout où les employés se trouvent à Conakry, ils peuvent solliciter pour demander de virer  leur salaire. Ce sera vite fait. En ce qui concerne le paiement des salaires des employés, l’employeur peut avoir des difficultés des fois, surtout les écoles, parce que des fois les parents d’élèves ne payent pas à temps la mensualité pour la scolarité des enfants, alors que les enseignants sont là il faut les payer chaque mois, de ce côté, l’employeur peut ou le fondateur ou encore  le Directeur de l’école avec lequel on a signé la convention peut adresser une demande sur la masse salariale au niveau de Yètè Mali et une fois que la demande arrive, nous, nous approuvons. Si c’est 10 millions, 15 millions, 30 millions, nous, nous  payons.  Ainsi l’employeur a payé ses employés sans que personne ne sache comment.  Et c’est la joie de part et d’autre.  Un autre avantage aussi c’est que l’employeur, s’il veut faire des rénovations au niveau de son entreprise ou d’autre investissement au niveau de son entreprise, il peut s’adresser à Yètè Mali pour demander une aide.   Comme nous sommes ensemble, nous avons signé avec lui  une convention, nous ne pouvons que lui venir en aide.
Donc par rapport à ça, nous avons même des Universités privées, les grandes écoles avec lesquelles nous travaillons. 

Qu’est ce que vous pensez de l’extension de vos produits à l’intérieur du pays ?

L’extension à l’intérieur du pays fait parti de nos préoccupations sur les 3 années à venir. C’est-à-dire 2009, 2010 et 2011. Nous voulons franchement aller à l’intérieur. C’est pourquoi nous avons commencé à mettre une caisse au km36.  Ça c’est l’amorce et de km36, nous devons aller à Kindia, à Boké ainsi de suite jusqu’à Mamou  pour ouvrir nos agences. Donc pour le moment c’est cela notre projet. Et notre souhait est de couvrir  le territoire national.  Nous voulons aller lentement, mais très sûrement.

Quelles sont les perspectives de Yètè Mali ?

Actuellement, nous avons en vue l’informatisation de toutes nos caisses. Nous en avons 14 caisses au sein de Yètè Mali. Les Caisses qui sont informatisées à l’heure actuelle sont :la Caisse de Kaloum, la Caisse de Kipé, la Caisse de Manfaco, la Caisse de Matam, la Caisse du km 36 et la Caisse de Matoto. Ces 6 caisses sont déjà informatisées. Nous avons prévu dans notre planification annuelle d’informatiser 2 caisses sur fonds propre.  Pour la caisse du km36, le PNUD nous a aidé pour l’achat des équipements informatiques. En somme, nous pensons au renforcement des capacités des acteurs du réseau, l’informatisation de toutes nos caisses et l’extension à l’intérieur du pays.
Dans notre planification de 2009 nous avons prévu l’informatisation de 2 caisses, il y a la caisse de Simbaya qu’on appelle Sabou de Simbaya qui se trouve à Cosa.  Il y a ensuite la caisse de Dixinn. Cette caisse sera informatisée cette année. Ce sera une très grande caisse, parce que nous avons prévu de mettre un guichet au rez-de-chaussée.

Quelles sont aujourd’hui les difficultés que rencontre Yètè Mali ?

Nous sommes dans l’Epargne et le Crédit. Le crédit ça se rembourse mais en période de problème, en période de soudure. Certains qui retardent  pour faire le remboursement et aussi le cas des pêcheurs.  Il y a  même une concertation entre les pêcheurs et nous pour nous permettre de relever ce défi là. Je viens de dire aussi que notre ambition  cette année c’est d’informatiser toutes nos caisses. C’est  compte tenu de nos moyens que nous avons ciblé deux (2) caisses seulement. Mais si le financement était là, on aimerait aller plus loin.  On veut aussi aller à l’intérieur du pays, au niveau des hameaux, on veut faire une variation de nos produits mais les bailleurs de fonds n’arrivent  pas à nous accompagner dans ce domaine.  

Quel est le slogan de Yètè Mali ?

Le slogan de Yètè Mali c’est ‘’épargner aujourd’hui, c’est prévoir demain’’. Egalement ce que je peux ajouter en ce qui concerne l’information sur Yètè Mali, nous avons dit que Yètè mali c’est une coopérative d’épargne et de crédit qui regroupe en son sein des dirigeants et des employés. J’avais déjà cité les dirigeants et les employés. Au niveau de chaque caisse, les choses sont gérées de façon démocratique. Ce qui veut dire que chaque année nous allons à l’assemblée générale. Actuellement nous sommes entrain de préparer l’assemblée générale annuelle du réseau, c'est-à-dire l’assemblée générale annuelle des 14 caisses. Et ça se tiendra à la direction générale de Kipé.  De ce fait, c’est le lieu d’inviter tout et chacun à venir.  Parce que ce jour, nous allons parler de la situation du réseau. Comment nous avons évolué jusqu’à maintenant sans oublier que le réseau Yètè Mali a commencé depuis 1997 jusqu’à maintenant. Nous évoluons sur fonds propres et on  n’a aucun déficit actuellement. Nous avons un actif de plus de 14 milliards de nos francs.  Donc, actuellement, c’est comme ça que nous travaillons.  À l’assemblée générale, les dirigeants se présentent. S’il y a élection ça se passe de façon démocratique.

Donc on va mettre en place le bureau au niveau de la structure centrale, nous avons le Conseil d’Administration, le comité de déontologie, le comité de surveillance et le comité de crédit.  Ces différentes caisses vont envoyer leurs représentants pour être élus dans ces différents bureaux et ce sont ces différents bureaux qui vont décider de la manière dont ils veulent diriger.  Je veux parler de la vision stratégique du réseau, de  l’orientation qu’ils veulent donner au réseau. Ce sont ces dirigeants là qui vont analyser et aussi et essayer de rejoindre l’équipe technique.  L’équipe technique aussi essayera de voir avec eux pour donner la vision réelle de Yètè Mali. Donc rendez-vous le 27 juin au siège de Yètè Mali à Kipé.

Votre dernier mot

Je voudrais dire aux bailleurs de fonds que les institutions de micro finances en général et en particulier Yètè Mali ne sont là que pour aider les populations. D’où son nom Yètè Mali ‘’aider soi même’’. Donc nous, nous sommes là, c’est pourquoi aider la population. Si vous venez à notre siège, une fois que vous rentrez, vous regardez tout ce qui se passe, vous allez vraiment tirer une conclusion pour dire que vraiment Yètè Mali est là pour aider la population. C’est pourquoi je lance un appel à l’endroit des bailleurs de fonds pour nous aider dans nos projets d’expansion et  d’informatisation de nos caisses.

Réalisée par
Amadou 1 Diallo

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